一、阿富汗银行业发展现状

　　2002年，阿富汗中央国家银行成立（以下简称央行）。在国际货币基金组织，美国援助组织（USAID）和英国国际发展局（UK DEPARTMENT FOR INTERNATIONAL DEVELOPMENT）专家协助下，该央行起草了《中央银行法》和《阿富汗银行法》，并于当年底获得阿议会批准。2003年，经总统签署后两项法令正式生效。它们为随后阿银行业的振兴奠定了基础。

　　2003年之前，阿银行业主要由6家名存实亡的国有银行组成。这些银行已经多年没有开展业务，资产和存款基数也十分薄弱。两项新法令生效后，阿央行据此共批准了14家商业银行，包括6家本土银行（First Microfinance Bank, Kabul Bank, Afghanistan International Bank, Arian Bank, Aziz Bank, Da Afghan Omer Mumtaz Bank），5家外国银行分行( Standard Chartered Bank, National Bank of Pakistan, Habib Bank Limited of Pakistan, Punjab National Bank of India, Bank Alfalah Limited of Pakistan)和3家原国有银行( Bank-e-Milli Afghan, Pashtany Commercial Bank, Export Promotion Bank)。该些银行在组成和资本来源上充分利用国内和国际资源，并引进了先进的银行商业运作模式和经营理念。

　　自2003年底开始，阿富汗银行业总资产、贷款和存款数额均飞速增长。截止到2006年末，阿银行业总资产达到350亿阿尼（约7亿美圆），年平均增长速度为84%；贷款为100亿阿尼，增长500%；吸收存款230亿阿尼，增长300%。

　　随着各银行自身规模不断扩大，他们开始将业务拓展到首都喀布尔以外地区。2003年中期，阿全国范围内仅有20处银行营业分支机构提供服务，而且设施简陋，难以满足客户需求。现全国已发展到104处银行服务机构，业务范围覆盖34省中的14个省。

　　据央行预测，2011年，阿商业银行数量可望达16-17家。根据现在的增长速度，2007年，阿银行业总资产有望增加到500亿阿尼，2011年时可能会进一步上升到1000亿阿尼；吸收存款总额，2007年将增长到300亿阿尼，2011年时可望达到600亿阿尼。作为银行业对经济增长最直接的推动，预计2007年贷款金额可达到250亿阿尼，2011年将增加到600亿阿尼。

　　二、阿富汗银行业面临的困难

　　近5年来，阿富汗银行业蓬勃发展，但要实现持续发展，仍面临诸多挑战。

　　1、银行对中小企业贷款不足

　　阿富汗中小企业在提供就业和促进经济发展中发挥重要作用。但在资金支持上，主要还是以传统方式，通过向亲戚朋友借钱来解决资金难题。资金不足是阻碍中小企业发展的主要原因。

　　中小企业贷款难主要由两方面原因造成。一是缺乏法律保护，使银行对放贷不得不持过度谨慎态度。在阿富汗，除两部基本银行法规外，现在没有专业的法律、法规来保证银行合法权益。即使有专业的法律、法规，阿富汗司法系统非常腐败，得不到起码信任。此外，缺乏具备经济专业知识的法官。当前，大多数法官判案仍主要依据《可兰经》的内容。因此法庭解决银行和借贷人之间商业纠纷的能力和信誉度让人怀疑。

　　其次是中小企业主不能向银行证实自己的商业贷款信用。因为受20多年战乱的影响，大部分中小企业主几乎没受过教育。他们仍沿用家庭作坊式经营观念。现代企业资金管理、会计、审计制度等无从谈起，更无法向银行证实自身的商业贷款信用。

　　2、银行和民众对阿尼的稳定信心不足

　　阿富汗《 中央银行法》明确规定，所有交易、记帐都必须用使用阿尼。但事实上，在日常交易中，美元和阿尼一样流通。

　　除日常交易外，就连银行也主要使用美元记帐。据央行统计，2005年底，在各银行的资产负债表上，用阿尼记帐的贷款和存款数额仅分别为16％和17%。银行希望通过用美元记帐来规避阿尼对美元汇率变化有可能带来的风险。几乎所有银行外汇持仓量都超出央行规定金额，同时阿尼储备金却达不到要求。

　　3、放贷不足的同时，银行将大量存款转存到国外

　　几年来，银行贷款和吸收存款数额都有巨幅增长，但两者间存款增幅却大大超过贷款，导致银行产生大量过剩流动资产。这些资产不能为银行盈利，迫使银行将它们转存到国外银行。所有银行都在这样运作，其中5家外资分行最突出，它们50%的资产都转存到国外银行。

　　4、 商业银行数量相对过剩

　　在阿富汗已有14家商业银行，近期可能还有两家会获得批准。

　　这一数字相对阿富汗市场来讲，已经显得过剩。银行过剩会带来潜在的危机，如在激烈的竞争环境下，亏损或资产贬值的银行最终会被市场淘汰。这些银行一旦倒闭，将严重损害储户和其他债权人的合法权益，并降低民众对整个金融系统的信心。

　　5、 国有银行改革任重道远

　　2003年，对6家国有银行进行重组的时候，没有一家符合批准条件。但央行考虑到国有银行在国民经济中的重要性，重新核准了条件相对较好的三家。希望它们能过改善经营管理，提高企业竞争力，为国民经济作贡献。然而，这三家国有银行资产总额虽然占银行总资产的39%，但业务量所占市场份额很小。贷款额仅占行业累计总额24%，吸收存款总额更小，仅占16%。

　　据央行统计，三家国有银行约有59亿阿尼流动资产过剩。如果这些过剩流动资产能作为贷款投放到市场，整个银行贷款总额可以翻番，对社会经济发展将能作出更大贡献。

　　2006年，为了提高国有商业银行竞争力，央行提议对原三家国有银行重组。将他们的流动资产、存款、不动产等合并，组成一家新型现代化商业银行。内阁于2006年中期批准了这项提议，但后来被议会否决。

　　今后如果要继续对三家国有银行进行重组，将付出更高的代价，消耗政府更多资源。

　　三、银行业发展必须采取的一些措施

　　阿富汗银行业发展尽管成果喜人，但即使与其他发展中国家相比，仍然要落后许多。专家认为，要保持阿富汗银行业持续稳定发展，除安全、政治等因素外，政府，特别是央行还应当着重抓好以下几方面工作。

　　1． 制订并完善银行及相关行业法律、法规。如果有完备的法律、法规保护银行合法权益，银行将加大放贷力度，丰富贷款形式，最终可促进经济发展，解决目前急需的就业及经济发展动力不足等问题。

　　2．放缓或停止批准新银行。阿富汗这么小的一个市场，14家银行已相对过剩。如果不限制新银行进入，有可能导致恶性竞争，带来巨大风险。

　　3、建立金融培训机构培养金融专业人才。当前，人才短缺是所有商业银行开展业务面临的主要问题。在阿富汗很难找到合格的银行管理人员，一些要害部门，如借贷、财务、会计、存款、信息技术和客户服务部门的专业人员更是难以物色到。人才培养也是阿富汗金融业发展急需解决的问题。

　　4、发展会计、审计和资产评估等行业。当前在阿富汗没有统一的会计、审计、资产评估制度和标准。也没有专业的会计、审计和资产评估人员。没有这些行业的建立和发展，阿富汗银行业及整个经济的健康发展几乎不可能。

　　5、央行除继续鼓励或强制在货物和服务交易中使用阿尼外，还应当加大对外汇政策的宣传，以此来打消人们对阿尼有可能急剧贬值的顾虑。

　　6、 继续推动国有银行改革，提高其竞争力，为国家经济发展和稳定发挥重要作用。

　　驻阿富汗使馆经商处

　　2007年1月14日