近日，兴业银行发布2021年半年报，兴业消费金融2021年上半年经营成绩单也随之出炉。

　　截至报告期末，兴业消费金融资产总额为520.66亿元，各项贷款余额达496.25亿元。报告期内实现营业收入38.69亿元，净利润10.24亿元，同比增91.7%。截至目前，公司累计发放贷款超过1600亿元，累计服务客户数量超过1300万。

　　不难发现，虽受疫情影响，但兴业消费金融的总资产和营收仍保持稳步增长，同时净利润增速也非常可观。作为银行系消费金融公司的代表，兴业消费金融在资金成本、信用成本和流量渠道等方面具备先发优势。

　　随着消金机构日益增多，行业“马太效应”加剧，今年上半年银行系消费金融公司的业绩如何？又能否脱颖而出呢？

　　“银行系”优势凸显

　　消费金融公司2021上半年的业绩相继出炉。

　　从营收方面来看，在第一梯队的消费金融公司中，上半年，招联消金以73.9亿元位居第一，马上消费以46.25亿元的营收排第二。

　　兴业消费金融排营收榜第三，上半年营收同比增长30.62%至38.69亿元。兴业消金的营收增速在已披露数据的消金公司中最为凶猛。

　　从利润率来看，中邮消金营业利润率高达31.8%、中银消金22.7%、兴业消金26.4%、招联20.9%。四家银行系消金利润率均保持在20%以上，远高于其他消金公司。

　　从资产规模来看，上半年资产规模前三甲的消金公司是招联、马上和兴业，分别达1298.43亿元、570.2亿元、520.6亿元。

　　2021年上半年，消费金融公司整体实现反弹，头部业绩分化加剧，招联消费金融、兴业消费金融等银行系消金公司已经逐渐与其他企业拉开差距。

　　银行系消费金融公司凭借较好的业绩跻身前排，主要依靠其母行的低成本资金、流量渠道和较低的信用成本。

　　易观高级分析师苏筱芮表示：“银行系股东自诞生起就拥有金融基因，具备资金优势及金融从业的风控运营优势。商业银行入局消费金融一方面是为了借助资金优势拓展零售业务，另一方面则力求与现有金融业务之间形成互补与协同。”

　　以兴业消费金融为例。根据披露，兴业消费金融股份公司分别于2019年8月、2019年11月、2020年8月、 2021年3月发行人民币20 亿元、人民币10 亿元、人民币20 亿元和人民币15亿元3年期固定利率品种人民币金融债券，年利率分别为3.77%、3.79% 、3.70%和3.85% 。

　　6月11日，兴业消费金融在全国银行间债券市场成功发行“兴晴2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”。

　　兴业消费金融在2018年获得资产证券化业务资格，当年即发行首单规模为19.25亿元的个人消费贷款ABS。据了解，截至目前，兴业消费金融累计发行5只ABS产品，发行金额为98.71亿元，金融债券为65亿元。

　　除了通过申请发行ABS“补血”外，在今年7月，兴业消费金融宣布完成了2021年首期两年期银团贷款的募集工作，本次银团贷款共吸引了七家银行参与，募集资金12亿元。

　　上半年，兴业消费金融相继完成15亿元金融债券、19.6亿元ABS和11.5亿元银团贷款的发行和募集，以丰富资金多样性和提高中长期资金比例。

　　目前消费金融公司的融资渠道包括股东存款、同业拆借、资产支持证券、金融债、募集银团贷款等方面。其中，通过资产支持证券、金融债、银团贷款等方式融资均对金融机构的成立时间、经营成果等方面均提出较高要求。

　　苏筱芮表示：“中长期看，银行系消金仍将保持良好的经营水平与盈利能力，但伴随着消金赛道的日渐拥挤及马太效应的不断强化，预计未来业务规模的增速上将有所放缓。”

　　上半年净利润10.24亿元同比增91.7%

　　据披露，兴业消费金融上半年营收38.69亿元，同比增长30.6%；净利润10.24亿元，同比增长91.7%；总资产520亿元，同比增长49.4%。

　　相关资料显示，截至2020年末，兴业消费金融总资产445.59亿元，位列消金行业前四。2020年全年，兴业消费金融实现营业收入64.70亿元，同比增加28.48%，实现净利润13.50亿元，同比增加31.01%，位列行业第二。

　　兴业消费金融可以称得上是一匹“黑马”。从往年业绩来看，2016年至2019年，净利润分别为1.02亿元、2.09亿元、5.12亿元、10.31亿元，均实现翻倍增长；营业收入分别为6.04亿元、10.36亿元、24.48亿元、50.35亿元。

　　背靠兴业银行，兴业消费金融近年来业绩强势，很大程度上依靠线下大额业务的体量。相比小额分散的消费金融产品，大额产品对资金能力和团队地推能力要求更高。作为典型的线下型机构，兴业消费金融主营产品为“家庭综合消费贷”系列产品，由线下市场人员面对面服务。

　　“家庭消费贷”是一款针对具有稳定还款来源的受薪客户和自雇人士发放的个人及家庭在旅游、教育、婚庆、装修等除购房、购车以外消费用途的信用贷款。主要由该公司线下营销团队拓展，通过亲核、亲访，核实客户的申请意愿及还款能力，并在确认贷款用途后发放。目前，“家庭消费贷”展业区域覆盖东部沿海主要发达地区(福建省内、长三角、珠三角、环渤海经济带等)和中西部省会近50座城市。

　　此外，据官网显示，兴业消费金融旗下还有“兴才计划”和“立业计划”，主打高校学生群体。

　　值得一提的是，今年2月，兴业消费金融正式上线区块链电子存证系统，运用区块链技术，将全流程的信贷电子数据上链，进一步实现数据保护和消费者权益保护。

　　公开资料显示，兴业消费金融股份公司成立于2014年12月，是国内首家由股份制商业银行控股的消费金融公司，注册资本19亿元。股东包括兴业银行股份有限公司(持股比例为66%)、泉州文化旅游发展集团有限公司(持股比例为24%)、特步(中国)有限公司(持股比例为5%)、福诚(中国)有限公司(持股比例为5%)。