“未来，中国宏观经济运行是否正常，内循环发展能否顺利，主要看中老年人愿不愿意花钱。”

　　根据央行发布的《2021年一季度金融数据统计报告》，我国住户存款余额达到了100.12万亿元。按照此前AgeClub研究咨询团队的调研结果，银行业中老年客户的存款金额占比超过70%。

　　“真正有钱的是中老年人。”9月10日，中国老龄科学研究中心副主任党俊武在《中国经营报》触角人生保障小课堂系列直播课中表示，未来，养老相关产业要着眼老年人需求。但与此同时，所谓“养老产业”绝非“让大家都到养老院、ICU里面躺着”，“‘996’工作制绝对会把大家拖入老龄化风险的陷阱里”。

　　“996”、孝文化：老龄产业桎梏

　　近些年，养老话题总能引发热议，从养老金空账的说法，到延迟退休的论调，再到以房养老的猜测。具体到个人，需要储备多少养老金才能安心养老？

　　党俊武的答案是，如果患病，尤其是失能，花销无法计量，甚至可以说永远不够；如果身体健康，就不需要花太多钱。

　　“现在总在谈‘大健康是未来新的产业’，将来会有多少产值。”在党俊武看来，大健康产业是新赛道，但“绝不是让大家老了之后都到ICU、养老院里面躺着”。相反，真正的健康产业是“如何让人在年轻时就保持好的身体，然后持续到老”。

　　为此，党俊武指出，“996”工作制不但违法，更会把中国拖入老龄化风险的陷阱。“我国正处于爬坡阶段，但我们的现代化不能走欧美、日本的老路子。”换句话说，我们不能用身体换钱，然后再用财富去换健康。

　　除“996”工作制以外，另一个不利于养老产业发展的因素在于我国的孝文化。党俊武提及，以日本为例，日本老年人希望能多存一些钱，等自己老了，拿这笔钱让子女好好孝敬自己，“也就是把自己养老的希望寄托在子女身上”。这便是日本“低欲望社会”的成因之一。

　　党俊武坦言，中国亦然。“大家算一笔账，如果让父母节省开支，该享受的不享受，结果导致患各种疾病，用于疾病的花销会比他们省下来的更多。”为此，党俊武提倡，应该在老龄社会条件下重新思考新孝道，鼓励父母花钱，“如果他们在保持身体健康和长寿的同时还留有结余，也是好事”。

　　“对于整个民族而言，年轻一代需要在精神上断奶，靠自己获得幸福，不要把希望寄托在惦记老年父母的钱上。”党俊武表示。

　　跳出狭隘，把握老龄社会机遇

　　毋庸置疑，人口老龄化对经济增长的影响是系统性的。但在党俊武看来，与其纠结影响，不如着眼机遇。

　　“目前，三大产业的供给基本上都是按照年轻社会的理念来设计的，但现在的问题是，老年人口数量在增长，他们的需求没有被看到。”党俊武坦言，这是商家的失败，是商业理念的问题。

　　如何把握人口老龄化带来的发展机遇？

　　首先是农业。在党俊武看来，过去，农业发展靠资本、技术、土地相结合，以追求产量为主。未来，既要考虑产量，更要考虑安全，“这也是习总书记提到的‘新生态革命’理念”。

　　此外，党俊武还认为，乡村振兴战略也是一个机会。“现在投身养老产业的人总把目光局限于养老床位，养老服务，这是非常狭隘的。”要想跳脱出狭隘圈，应该从农村寻找新机遇，“寿命经济，长寿经济也是红利”。

　　其次是制造业。在党俊武看来，打造品牌是关键。以保健品为例，中低端保健品基本为国内品牌，高端保健品市场被国外品牌占据。“中医在全球范围振兴之后，国外的中医保健品都卖得很好，有国内消费者甚至专程去日本买。但事实上，日本产品的配方还是我们(中国)的。”

　　与此同时，党俊武还建议，制造业应该厘清中老年人的真实需求。“现在的经济不是供给经济，是需求经济。只要找到需求，供给不是问题，产业也就能发展起来。”为此，制造业应该洞悉老龄社会下老年人的需求，包括需求特点、需求结构、需求清单。

　　老龄社会就是金融社会

　　延迟退休板上钉钉后，媒体界、学界一直在探讨“第三支柱”话题。讨论的焦点集中在，多层次养老制度下，政府、社会和个人分别应该扮演怎样的角色？

　　在党俊武看来，中国目前的社会保障制度基本引自西方，是年轻社会的产物，应该根据整个社会保障体系里涉及到的风险点进行调整。风险点包括贫困风险、疾病风险、失能风险，前两者分别对应社保体系中的养老保障制度和医疗保险制度。

　　此外，针对养老焦虑问题，党俊武认为，一方面，宏观经济发展、社会政策调整应该考虑如何让大家提高收入，另一方面，有了收入之后，如何通过现代金融手段保值增值。

　　“目前，金融界一直没有解决保值增值问题。我国住户存款余额已经破了百万亿元，放在银行的钱跑不过通胀。”在党俊武看来，一方面，金融界应该想办法，另一个方面，个人也应该学些理财经验，比如购买商业养老保险、信托、基金等等。

　　“老龄社会就是金融社会，不懂金融没办法在老龄社会里面很好地生存，也不可能有一个美好的长寿生活。”党俊武最后说到，他所谓的“金融”不是华尔街的金融，不是金融街的金融，而是大众的金融，“普惠金融是今后的方向”。